ᐅ L'acompte ne doit pas épuiser votre trésorerie -30%



Maximiser le paiement initial d'une maison peut être logique: plus le paiement initial est élevé, plus la facture mensuelle de l'hypothèque est basse et plus il est possible d'accumuler du capital plus rapidement.

Mais dépenser trop d’argent peut vous laisser sans assez d’argent pour l’entretien de votre maison, ou quoi que ce soit.


Identifier la bonne quantité signifie équilibrer les avantages d'augmenter le versement initial par rapport au besoin de retenir de l'argent pour les mises à jour urgentes, les urgences de la vie et de s'amuser avec votre nouvelle maison.

"Il n'y a vraiment pas de solution unique pour tout le monde", déclare Jason Speciner, planificateur financier agréé à Fort Collins, dans le Colorado.

L'effet d'un acompte plus élevé

Le calcul de l'incidence des différents paiements initiaux sur le paiement d'une hypothèque mensuelle est révélateur. Certains prêteurs exigent seulement un acompte de 3% sur les prêts hypothécaires classiques, ce qui facilite l’accès à la porte, mais implique un endettement plus important que les acomptes plus élevés.


De nombreux emprunteurs demandent s’ils devraient se réunir un peu plus, comme 5% contre 3%, explique Rick Bechtel, responsable des prêts résidentiels aux États-Unis. UU Dans la banque TD. Mais cela ne ferait probablement pas assez de différence dans le paiement hypothécaire mensuel pour le justifier si vous le laissiez lié, dit-il.

"Le besoin d'argent après la clôture est toujours plus important, et parfois même beaucoup plus important que ce que les gens attendent", a-t-il déclaré.

Mais une mise de fonds plus élevée peut faire toute la différence si cela signifie réduire ou éviter l’assurance prêt hypothécaire. L'assurance, qui peut comporter des frais initiaux et mensuels, protège le prêteur si l'emprunteur ne satisfait pas aux exigences. En fonction du type de prêt, un acompte plus élevé peut éliminer une partie, voire la totalité de cette dépense.


Kristin Phillips, psychologue à Tampa, en Floride, et auteur du blog The Debt Shrink, affirme qu'elle et son mari, Brandon, ne pouvaient pas se permettre les 20% traditionnels, mais ils voulaient mettre plus que le minimum quand ils ont acheté une maison en 2013.

"Dix pour cent était un bon compromis", dit-elle. Cela a maintenu l’hypothèque mensuelle en deçà de 25% de leur revenu afin de leur permettre de vivre confortablement. Enfin, ils ont effectué des versements hypothécaires supplémentaires afin d’accumuler suffisamment de capital pour éliminer l’assurance prêt hypothécaire privée.

Emprunter avec soin

Lorsque vous décidez de l'ampleur du paiement initial, prenez en compte son incidence sur d'autres aspects de votre plan financier.

Selon l'étude du millénaire menée par la Banque de l'Ouest en 2018, 29% des propriétaires âgés de 21 à 34 ans ont emprunté des comptes de retraite pour financer les paiements initiaux.


Mais la décision de le faire ne doit pas être prise à la légère. Emprunter un 401 (k) est particulièrement risqué. Après la perte d'un emploi, le prêt doit être payé avant la date limite de production de la déclaration fiscale suivante ou il est imposé comme un revenu ordinaire, avec une pénalité de 10% si le retrait est effectué avant 59 ans et demi.


Selon Aaron Clarke, planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine chez Halpern Financial à Ashburn, en Virginie, utiliser un IRA Roth pour augmenter le versement initial est une meilleure option. Il n'y a pas d'impôts ou de pénalités pour le retrait des contributions. Les acheteurs d'une première maison qui cotisent à un Roth depuis au moins cinq ans peuvent retirer jusqu'à 10 000 dollars de revenu imposable, sans impôt ni amende.

Mais Linda Rogers, planificatrice financière agréée et propriétaire de Planning Within Reach à Memphis, Tennessee, dit qu'elle ne recommande pas d'emprunter de l'épargne-retraite. Beaucoup de gens sont en retard dans l'épargne, dit-il, et emprunter auprès d'un IRA signifie perdre une croissance hors taxe.

Attendez-vous à l'inattendu

Selon le rapport de NerdWallet sur les acheteurs de maison 2019, 34% des primo-accédants déclarent ne plus se sentir en sécurité financièrement après l'achat de leur maison actuelle, en partie sur la base d'un sondage mené auprès de 2 029 adultes Le sondage Harris pour NerdWallet.

Pour maintenir la sécurité, évitez d'épuiser vos économies pour les acomptes et les frais de clôture. Laissez-en pour les urgences, comme une panne de voiture.


"Les réserves d'urgence sont pour des moments" Oh, tire ", dit Speciner.

Et la propriété comprend beaucoup de ces propriétés. Pour minimiser les surprises, consultez le rapport de l'inspecteur en bâtiment et négociez les réparations avec le vendeur avant de l'acheter. Budget pour des améliorations immédiates, telles que l'escrime de la cour de votre chien. Comprend un coussin.

Alexandra Geneser, une neuropsychologue, a utilisé une partie de ses économies pour verser un acompte de 7% et a réservé le reste afin de remodeler un réparateur expérimenté à Charlottesville, en Virginie, en 2018. L'argent alloué aux améliorations comprenait un matelas de 20%. que le projet coûte plus cher que prévu. L’approche lui a laissé assez pour créer la maison qu’elle voulait sans la dérailler financièrement. "Je suis très contente de ma maison", dit-elle.

Enfin, laissez de l’argent pour des choses amusantes, comme des meubles.

"Vous venez de réaliser un rêve", déclare Bechtel. "Vous allez dépenser de l'argent parce que vous aurez des chambres que vous n'aviez pas auparavant."

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