ᐅ Devrais-je acheter une assurance pour animaux de compagnie? pas cher


Il y a un an, l'un des trois chiens de Patty Glynn, un emblème chinois de cinq ans nommé Merry, est tombé malade et a failli mourir. Il s'est avéré qu'elle souffrait d'une maladie inflammatoire de l'intestin et qu'elle avait besoin de transfusions, entre autres soins. Les analyses de sang, les soins vétérinaires d’urgence et les dépenses postérieures au traitement ont porté le total à environ 5 000 dollars; Heureusement pour Merry, Glynn et son mari, Stew Tolnay, ont géré les comptes.

Cependant, cette expérience a convaincu Glynn qu'il était temps d'acheter une assurance pour animaux de compagnie pour les trois chiens. Lors de son inscription, il a découvert qu'environ 10 entreprises proposent désormais une assurance pour animaux de compagnie aux États-Unis.

En demandant à des amis et en faisant leurs propres recherches, il a finalement décidé ce qui était le mieux pour sa situation. Bien entendu, l'état antérieur de Merry était considéré préexistant et exclu de la couverture. Néanmoins, l’assurance permet à Glynn et à Tolnay de se reposer plus facilement, sachant que si leurs animaux de compagnie développent un grave problème de santé à l’avenir, une partie des frais sera couverte.

En chiffres
Selon l'enquête nationale du propriétaire de l'animal 2011-2012 de l'American Pet Products Association, aux États-Unis. UU., Environ 78 millions de chiens et 86 millions de chats vivent avec nous. En moyenne, les propriétaires de chiens dépensent 248 $ et les propriétaires de chats, 219 $ par an en visites de routine chez le vétérinaire.

Mais qu'en est-il de l'inattendu, comme la maladie de Merry, ou du chiot qui avale une chaussette? De plus, des soins vétérinaires spécialisés (ophtalmologistes, oncologues, neurologues) sont maintenant disponibles, ce qui signifie que les coûts des soins augmentent constamment. Même le coût moyen d’une intervention chirurgicale correctrice typique, dans ce cas, est suffisant pour faire une pause: torsion gastrique (gonflement), 1 955 $; ingestion de corps étranger (intestin grêle), 1 629 $; épingle sur le membre cassé, 1 000 $; cataracte (chien âgé), 1 244 $.

On pourrait penser que, devant ces chiffres, toutes les personnes qui ont des animaux domestiques ont également une assurance animaux. Cependant, moins de 1% le font. Devez-vous souscrire une assurance pour animaux de compagnie couvrant votre animal de compagnie et votre compte bancaire? Malheureusement, comme beaucoup de choses dans la vie, il n'y a pas de réponse claire, oui ou non.

Certains sont chanceux d'avoir les ressources, ou la disposition, à emprunter pour prendre soin de leurs animaux si nécessaire; ils optent en fait pour l'autoassurance. D'autres, peut-être sans ressources supplémentaires ou qui souhaitent simplement mieux dormir la nuit, comme Glynn, préfèrent payer une prime d'assurance mensuelle comprise entre 20 et 60 $ (selon l'âge et la couverture de l'animal), dans l'espoir que Caro couvrira factures de vétérinaire par la route.

Comme toutes les assurances, l'assurance pour animaux de compagnie est, dans sa forme la plus élémentaire, un pari. Nous payons des primes dans l’espoir de ne jamais avoir à utiliser cette couverture. Si nous le faisons, notre pari a malheureusement porté ses fruits.

Avant d'acheter
L’assurance pour animaux de compagnie est une industrie relativement nouvelle aux États-Unis. UU Veterinary Pet Insurance (VPI) a proposé la première police en 1982. Aujourd'hui, de nombreuses entreprises proposent des polices, ce qui est bien, mais cela complique également le choix de la meilleure politique pour vous et votre animal de compagnie.

Avant de signer sur la ligne pointillée et de rédiger le premier chèque, faites preuve de diligence raisonnable.

Lisez la politique très, très attentivement.
La plupart des plaintes que j'ai lues sur divers sites Web semblaient provenir du fait que le propriétaire de l'animal ne comprenait pas bien ce qui était couvert et ce qui n'était pas couvert, et était donc surpris qu'une demande d'indemnisation soit refusée. Chaque compagnie d’assurance propose un produit légèrement différent et ne peut donc pas supposer qu’une police est semblable à une autre. Lisez-les! Si vous ne comprenez pas les termes, il vaut la peine de consulter un avocat pendant une demi-heure pour vous en assurer.

Comprendre les co-paiements, les franchises et les plafonds.
Les acomptes et les franchises sont les montants que la police vous oblige à débourser pour chaque réclamation. Par exemple, compte tenu du fait que chaque compagnie d'assurance a ses propres définitions pour ces termes, vous déposez une réclamation pour une visite à l'urgence de 500 $ que nous supposerons couverte. Vous avez une franchise de 250 USD par incident, votre assurance couvre 80%, votre quote-part est donc de 20%. La compagnie d’assurance effectuera le calcul suivant: (réclamez la quote-part de l’assureur x) – franchise = paiement de l’assurance. Au total, vous paierez 400 USD au lieu de 500 USD pour cette visite: (500 USD x 80%) – 250 USD = 150 USD; 250 $ + 150 = 400 $. Donc, pour compliquer les choses, les politiques ont des plafonds. Selon Adam Karp, avocat spécialisé en droit des animaux, qui a accepté d'analyser trois exemples de polices d'assurance pour animaux de compagnie, ceux qui achètent de l'assurance pour animaux de compagnie "doivent connaître les limites des multiples avantages, puisqu'un animal peut atteindre une limite avant. un autre et perdre "dans d'autres paiements. En général, il y a trois sélections en même temps: la durée de la vie, la période et par incident ".

  1. le Plafond à vie c'est le montant maximum que l'assureur paiera pour la vie de l'animal assuré. "Une fois atteint, vous pouvez également ignorer la politique", déclare Karp.
  2. le limite de période C'est la limite que la police paiera pour cet animal dans un délai spécifique, par exemple un an. Karp avertit cependant que "comme les assureurs peuvent décider de ne pas renouveler la police pour quelque raison que ce soit avant la fin de la durée de la police, cela rend la limite de durée de vie illusoire"; Après avoir atteint une ou deux périodes, la compagnie d'assurance peut simplement refuser de renouveler la police de cet animal.
  3. le limite par incident limite le montant payé par la police pour chaque "incident". Lors de la révision des termes de la politique, portez une attention particulière à la définition de ce terme. Comme Karp le fait remarquer, les assureurs ont tendance à regrouper ou à accumuler les conditions d’un incident, ce qui limite leur exposition. Assurez-vous que les relevés de facturation de votre vétérinaire indiquent très clairement quels sont les différents tests et procédures à suivre lors du dépôt des demandes.

Connaître les exclusions de la politique.
La liste des conditions et des traitements non couverts par les polices individuelles est spécifique à chaque police et à chaque entreprise et est très variée à prendre en compte dans cet article. Encore une fois, une autre raison de lire les politiques attentivement, en gardant à l’esprit les besoins particuliers de votre animal. Gardez à l'esprit que certaines polices comportent des exclusions spécifiques à une race et, selon l'analyse de Karp, peu, voire pas du tout, couvrent la réparation de la dysplasie et de la déchirure du ligament. Dans certains cas, vous devez souscrire une couverture supplémentaire pour le cancer et d’autres affections.

Vous trouverez ci-dessous certaines des conditions incluses dans les exclusions de la police que vous devez comprendre à fond avant de faire l’achat.

  • État congénital: état décelable avec lequel l'animal est né. Celles-ci se produisent dans toutes les races, souvent par consanguinité, ou peuvent être causées par une mutation. Les exemples incluent la déformation des membres, la fente palatine et la surdité.
  • Affection héréditaire: affection héréditaire qui peut ne pas être évidente à la naissance. En fait, dans certains cas, il peut ne pas se manifester tant que l'animal n'est pas âgé. Des exemples courants incluent la dysplasie de la hanche ou du coude, certaines affections oculaires et le TOC (ostéochondrite disséquante), une anomalie du développement des os souvent observée chez les grands chiens.
  • Condition de développement: condition résultant d'une défaillance du développement normal à un stade précoce de la vie. Ils sont généralement structurels (par exemple, une queue tordue, une fente palatine ou une anomalie cardiaque) causés par un traumatisme, un positionnement incorrect, des agents infectieux (virus, bactéries, parasites) ou une réaction à des médicaments ou à des toxines lors du développement de l'utérus. .

(Notez que certaines affections sont classées en deux catégories, par exemple, la fente palatine peut être congénitale ou développementale, et la surdité peut être considérée comme une affection congénitale héréditaire.)

Selon Karp, dans toutes les polices, à moins d’acheter une annexe supplémentaire, "les affections congénitales sont considérées comme préexistantes et ne sont pas couvertes. Certaines politiques interdisent également les affections héréditaires et développementales, à moins d’acheter une couverture supplémentaire. "Karp souligne que la politique qu’il a récemment révisée était l’un des rares à définir une" affection chronique "comme" non curable ".

"Par conséquent, même si la condition était en rémission pendant un an, si le début initial précédait la date d'effet de la police, elle serait considérée comme une condition incurable et préexistante", a-t-il déclaré.

Assurez-vous que votre vétérinaire actuel remplit les conditions du plan que vous avez choisi.
Certains assureurs définissent un vétérinaire principal comme un vétérinaire agréé et également membre de l'American Association of Veterinary Medicine (AVMA). De plus, les vétérinaires ne sont pas obligés de rejoindre AVMA pour pratiquer; est volontaire Certains choisissent d'adhérer à la HSVMA (Association des médecins vétérinaires de la Humane Society), mais en vertu de cette politique, si votre vétérinaire choisit la HSVMA pour AVMA, vos services ne seront pas couverts.

"Une autre préoccupation", dit Karp, "est que [few] les polices couvrent des procédures expérimentales, de recherche ou non généralement acceptées, telles que déterminées par la communauté de médecine vétérinaire. "C’est le genre de langage que les avocats aiment, est-ce que AVMA veut dire HSVMA, ou une autre communauté de médecine locale plus vague? ?

Avez-vous déjà mal à la tête? Croyez-moi, ceci n'est que la pointe de l'iceberg du jargon de l'assurance. C'est compliqué, déroutant et un peu effrayant, car l'investissement financier que vous effectuez lorsque vous achetez une assurance est important et que vous voulez vous assurer de payer ce que vous attendez et devez payer. La politique de chaque entreprise comprend de nombreux termes, conditions et exclusions, ainsi que des dispositions relatives au règlement des litiges. Vous devez tous les comprendre.

Rouler les dés
Alors, contre quoi êtes-vous vraiment assuré lorsque vous souscrivez une police? La réponse courte: tout ce qui cause des difficultés financières et fait que l'on se demande si vous pouvez vous permettre les soins dont votre animal a besoin. Aucun d'entre nous ne veut être en mesure de prendre une décision importante en matière de soins pour notre chien, uniquement en fonction des coûts.

Voici une illustration qui rend ce problème très réel.

En 2002, Dana Mongillo, dresseuse de chiens et propriétaire de la garderie Fuzzy Buddy & Dog's à Seattle, dans l'État de Washington, a acheté une assurance pour animaux de compagnie auprès d'un cavalier du cancer pour Mango, son jeune et en bonne santé Boxer. Au départ, cela coûtait 20 $ par mois. Au cours des années suivantes, Mango est resté en bonne santé et aucune réclamation n'a été faite sur la politique. Ensuite, la prime est passée à environ 50 dollars par mois. "Payer 600 dollars par an pour rien, c'est un peu indulgent", dit Mongillo, "et je me suis préparé à annuler la police pendant des mois, mais une visite chez le vétérinaire pour une légère boiterie s'est terminée par le pire diagnostic possible: Mango avait un cancer. "Le diagnostic a été posé en 2008. Mango a été soigné et soigné pendant deux ans avant de succomber en 2010, à l'âge de 11 ans." L'assurance était soudainement merveilleuse, tout en aidant Mango au cours de sa vie, " "Chaque fois que je recevais un devis pour les options de traitement, je savais que le montant final que je paierais serait inférieur, ce qui me donnait mon consentement pour des traitements pouvant aider Mango ou, au moins, nous aider à découvrir la portée du traitement. Au cours des six dernières semaines, ses rendez-vous chez le vétérinaire, ses deux rayons X, son IRM et son acupuncture hebdomadaire ont été très variés. L'assurance a permis d'éliminer l'énorme fardeau financier, J'ai pu me concentrer sur ce qui était préférable pour Mango et non sur ce qui était préférable pour mon portefeuille. "

Voici le décompte des frais d’assurance et de dépenses vétérinaires chez Mango: Total des primes payées (2 / 2002-3 / 2010): 3 098 $. Total des factures payées par le vétérinaire (3 / 2008-4 / 2010): 4 802 $. Montant total non couvert (3 / 2008- 4/2010): 2 705 $.

Pour Mongillo, cela valait chaque centime, et elle le referait. Elle reconnaît que dans son cas, le pari d'assurance a porté ses fruits et que Mango a reçu le niveau d'attention qu'elle souhaitait qu'elle ait. S'il n'avait pas développé un cancer, elle aurait payé pour une assurance qu'il n'a jamais utilisée, mais insiste sur le fait qu'il aurait aimé "perdre" ce pari en particulier.

Bricolage
Il y a au moins deux autres options à considérer. Le premier est l'auto-assurance. Configurez un compte d'épargne pour votre animal et déposez-y le montant équivalent à ce que vous payeriez comme prime, puis utilisez-le pour des soins extraordinaires. Cela fonctionne mieux si vous êtes discipliné et si votre animal de compagnie ne nécessite pas de soins coûteux tôt dans la vie. Mieux encore, commencez par un gros dépôt initial et ajoutez-le tous les mois.

La seconde est CareCredit. Cette ligne de crédit est spécifiquement destinée aux cliniques vétérinaires participantes. Stacy Steele, DVM, de Ocean Shores, Washington (listée dans "World Vets" dans le numéro de septembre / octobre 2011) le recommande à ses clients, dont presque aucun n'a une assurance pour animaux de compagnie. Comme une carte de crédit, cette marge de crédit peut être utilisée pour des soins de routine et / ou des soins extraordinaires. Il n'y a pas de coûts initiaux et vous sélectionnez l'option de paiement mensuel que vous pouvez gérer. Selon le montant placé sur la carte, le paiement du solde peut prendre entre six et 60 mois (vérifiez le taux de pourcentage annuel avant de vous inscrire).

En résumé: choisissez l'option qui vous permet de bien dormir, sachant que si votre compagnon aimé a besoin de diagnostics, de traitements et de soins coûteux, vous avez les ressources nécessaires pour payer. Si vous choisissez une assurance pour animaux de compagnie, lisez très attentivement chaque mot de la police et comprenez ce que signifient ces termes. avant d'acheter. Alors, amusez-vous avec votre chiot!


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